“ 蓝雨珊”问：老师：你好！我的家庭情况是这样的，我和先生都是30岁，宝宝6个月，家庭月共收入2800元，年终奖金10000元，每月有房屋租金500元，单位交五险一金，现支出情况如下：房贷每月还1000元，每月有家庭日常支出500元，宝宝日常生活500元。我想请您帮我做一下理财计划，保险计划。谢谢！

答：低收入家庭通常获得的保障比较低，抵御风险的能力就比较弱，家庭成员中如果有重大事故的发生，动辄就是几万元乃至十几万元，导致家庭倾家荡产甚至负债累累。因此，低收入家庭在理财时首先需要考虑以购买保险来提高家庭风险防范能力，转移风险，从而达到摆脱困境的目的。我们可以想象，一个生活正常的家庭，由于某个成员发生了事故，可能使几代人辛辛苦苦积累下来的钱全部花在这个上面，有句这样的话，叫做“辛辛苦苦一辈子，一夜回到解放前”，说的就是这个事儿。那么低收入家庭购买保险应该注意什么问题呢？

1，保谁的问题：30岁左右年龄的家庭，一般上有老人下有孩子。那么在这样一个家庭当中，应该先给谁投保呢？这个问题我们必须要考虑清楚。建议先给家庭经济支柱投保。很多人在这个问题上往往会首先想到自己的孩子。其实大家都知道，家庭经济支柱意味着家庭中的主要收入来源都是由他创造的，如果他发生了意外，那么会对全家人的生活水平带来很严重的影响，首先要给家庭的经济支柱买保险，这样才能给家庭上一个保护伞。所以必须：先给家庭收入最高的人买保险，因为他保障做足了，就意味着家人的生活有保证了。其他成员可以根据家庭收入状况配置适合的保险。

2，保什么产品的问题：买保险也是有科学规律的，就像上台阶一样，第一阶是意外保险；第二阶是医疗保险；第三阶是重大疾病保险和寿险；第四阶是大人的养老保险和孩子的教育保险；第五阶是万能险、投连险等投资性保险产品。

就你的家庭情况来看，首先要解决的一个重点，就是第一阶和第三阶的三种风险，医疗保险大人可以通过医保来解决，暂时无需购买，可给孩子购买。因为一旦遭受到意外、重大疾病、身故的时候，对于家庭经济实力尚可的家庭，还能够通过自身的力量减弱风险。但是对于收入比较低的家庭，如果不能借助保险来把这种风险转嫁出去的话，家庭生活将会变得无法正常运作。所以，在选择保险产品上应该是：意外险、重大疾病险、定期或终身寿险等保障型产品。由于目前的经济实力优先，养老险和教育险可以后一步考虑。

3，买多少保额的问题：从需要额度来看，保障的额度可以覆盖未来家庭重大的开支：整个家庭未来10年的日常支出、孩子教育成长费用、父母赡养费用等，再减去现有存款。意外险的保额应该占到总保额的50％，重大疾病的保额最起码每个家庭成员在10万以上，寿险的保额每个大人也在10万以上。

4，花多少钱买的问题：一个通用的规律是，家庭收入的10%左右，按照夫妇双方的收入占比来配置。那么也就是每年大概5000元左右。

5，什么时候买的问题：“风险无处不在”，每个家庭都需要保险保驾护航，买的越早越好。建议马上列入议事日程，必须重点考虑。

6，找谁买的问题：专业的寿险顾问不仅能为你作出科学的家庭财务评估，给你合理的投保建议，更能为你提供良好的售后服务，所以选择一位专业诚信的保险顾问是至关重要的。如何选择，建议多找几位寿险顾问进行对比。