王先生在未来3～5年内有结婚计划。迄今为止他仅有公司为其缴纳的社保与养老保险等“四金”，自己则从未投保过任何商业保险，何如给他制定一套完备的保障规划？

资产状况：自购住房目前尚负20万元房贷。每月还贷款3000元。证券市值目前仅剩5万余元。每月工资收入约六七千元，年终双薪。

◎方案提供：太平人寿上海分公司  中国首席保险理财规划师  黄宜平

在理财方面，人人都希望自己腰包里的钱不仅能保值，而且会增值，而王先生却将所有的积蓄都投入到股市当中，又因股市的不景气导致亏损。我们做一个最坏的假设，如果有一天，王先生不幸遇到意外，导致失去工作能力甚至宝贵的生命，那仅靠之前买下的一些股票，又能分担到自己家庭多少负担呢？按揭的房贷又由谁来偿还呢？

鸡蛋掉落在地上一样，结果谁都清楚。但假如王先生购买了保险，而且保额足够的话，就会变成乒乓球，落在地上还会弹回来。保险虽然不能阻止风险的发生，却能将风险转移，将损失减少到最低。

所以，希望王先生能及时认清自己的需求，计算出未来重大需求，购买足够保额的保险，为自己在投资前后留足保命钱。这才是进可攻，退可守的周全理财计划。

投保建议

生命风险需合理足额。对王先生来说，倘若在经济困窘时承担不起“病、死、残”带来的负担，保障型保险就能发挥作用，所以买保险时尽可能维持需要的保障额度是最大前提。那么王先生如何确定保险金额，也就是可能的理赔金额，我们认为应该以其目前的生命价值来衡量，一般确定为其年收入的十倍，也就是生命风险保额应具备80万左右。

寿险产品有终身寿险、定期寿险和两全保险三种。建议王先生投保“太平一世终身寿险”保额5万元，20年缴清，年缴保费1085元；定期寿险比较便宜，建议投保“太平真爱附加定期寿险”保额25万元，保险期限为房贷的期限，若选择20年缴清，年缴保费仅450元。这样的保费支付额度，不仅不会影响生活品质，而且给家人多了一颗“定心丸”。至于两全保险，目前尚不需要，暂时不必考虑。

同时，也建议王先生购买30万元保额的“太平综合意外伤害保险”，与寿险作一个不同保险责任的等额保障匹配，同时也获得因意外引起的残疾或烧烫伤的保障。

健康危机靠保险应对。随着年龄的增长，各类健康问题或许已经悄悄来到王先生的身边，时不时打扰一下原本和谐的生活。有时这种打扰足以影响或是摧毁一个家庭。也正因为这种风险的存在，健康险被越来越多的人接受，成为了所有人群的保护伞。

我们知道，一旦突发疾病，往往给家庭带来沉重打击。不但收入中断，还需要支付昂贵的医疗费用。王先生想要避免这种困境，可以选择必要的健康保险产品。重大疾病保险应该是王先生的主选，而普通的小毛小病可通过医保解决，30岁前可不作商业医疗保险考虑。

投保重大疾病保险则要根据王先生保费支出与相应的医疗条件来决定。过去几年，人们以投保10万元重疾险较多，现在，随着人们对健康的不断重视以及医疗费用的上涨，建议王先生投保20万元保额的“太平福禄双至终身寿险”（分红型）+“太平真爱提前给付重大疾病保险”组合，同时选择缴费至60周岁，每年的保费是5300元，而20年缴费的话，每年的保费是7460元，这样可在确保拥有20万保额的前提下，相应减少王先生每年的保费支出2160元。这套组合的保险期限至100周岁。

王先生的整套保障计划的总保额80万元，涵盖了意外险、寿险、重大疾病保险，有针对性的解决了王先生目前的保障需求，王先生也应该结合自身的实际情况，会同保险代理人作定期的保单检视，尤其是在结婚成家、生儿育女等重大人生转折期，不断调整保险产品和保障额度。保险计划每年的保费支出为6835元，平均每月570元，既符合保费支出“年收入10%”的原则，又在王先生的经济承受范围之内。

误区之一：认为买保险没有用，哪有那么多病呀灾的。尤其是一些刚刚步入社会的年轻人，没有充分认识到人生中不可预测的风险无处不在，觉得手里有钱不如做点儿别的。 在平时生活当中，难免会发生一些头疼脑热、磕磕碰碰，总会有这样那样的不小心或意外。所以，为这不太可能的“万一”做点小小的准备是十分必要的，千万忽视。可能您对保险还存有偏见，但是买保险才是有责任感的体现。购买保险是为了保护您和依赖您的人，保险就是让您用较少的钱来获得较大的保障。至于要购买多少保险，要根据您的财务状况和您承担的责任来决定了，您承担的责任越大，保额就该越大。

误区之二：买保险先看投资回报率有多高，是不是还本。其实，买保险的首要目的应当是取得风险保障，投资增值是第二位的。风险保障程度高的保险是不能返还保险费的；具有返还保险费功能的保险，风险保障程度会比较低。万能险、投资连结类保险投资功能较强，但缴纳的保险费也比较高；投资收益以及分红保险的分红收益，随保险资金运用成果而定，有时高有时低，也是不固定的。因此，比较好的办法是根据自己的缴费能力，先安排保障，再考虑投资，将两类保险组合购买。

误区之三：买保险回报低，不如炒股票、买基金或者存银行。保险好比家庭财务的守门员，避免家庭财务由于风险陷入危机，属于避害型产品，而基金好比家庭财务的前锋，带来的是预期可能的增值，属于趋利型产品。银行储蓄在家庭理财中以其方便性、灵活性、安全性被百姓所接受，但恰恰是它的灵活性和存取的方便性，使家庭因为缺少规划或一些冲动消费而始终无法达成储蓄目标。即使达成了一定的储蓄目标，往往由于一点小小的突发意外，而使多年的积蓄化为乌有。

误区之四：只要存了钱，没必要再买保险。保险和储蓄虽然都是应对风险的办法，但是它们之间的区别还是很大：储蓄可随时存取，灵活性很大；保险的保险费是不能随意取回的。储蓄是一种自救行为，没有把风险转移出去，“万一”的事假如真的发生了，钱还没攒够，难免陷入困境。而保险是一种集体互助行为，能把风险转移给保险公司，利用获得的保险金有助于渡过难关，也就是平时所说的“平时注入一滴水，难时拥有太平洋”。

误区之五：买保险，买时容易理赔难。保险理赔并非象拿存折到银行取款那样，而是要经过报案、索赔、核实再到批准发放赔款这样一个程序，因此给人们造成理赔难的印象。其实，很多百姓对理赔难的印象来自于“听说”，而非真正亲身经历。单从“理赔”这个角度来讲，只要合乎道理和程序即可获得赔付。

误区之六：买了保险，只要发生事故，保险公司都管。其实，各种保险都有明确的保障责任范围，超出责任范围的事情，保险公司是不负责赔偿的。需要特别注意，有些保险责任范围内的特殊情况，保险公司也不承担赔偿或给付保险金责任。这是因为，保险责任过宽，保户缴纳的保险费就要很高；有些特殊情况列入赔偿范围会助长道德风险，如醉酒驾车造成的事故、恶意骗保等等。还有几种情况会遭到拒赔，必须了解：1、带病投保；2、在投保前未履行如实告知义务。

误区之七：买了几年保险没发生意外，保险费白交了。有人觉得买保险不划算，因为如果不出险，那么钱就白花了；如果出险了，则又伴随着一种保险带来厄运的感觉。其实，买保险是防万一，不出事最好。有了保险，随时都处在保险保障之下。不出事，我为人人；出了事，人人为我，这才是保险的作用。就像现在很多家庭都会选择安装防盗门，没有人会认为是防盗门把贼招来，要是没有小偷上门，也不会觉得防盗门白买了。其实保险就是一扇无形的防盗门，它的作用在于让客户在追求幸福的时候不要忘记了风险。

误区之八：只要给孩子买上保险就行了。实际上，大人孩子都需要保险，但是买保险应遵循“先大人后孩子”的原则，先把“家庭支柱”保障好，这其中也包含有对孩子的保障。因为您是您家庭的主要收入来源，您不仅是孩子情感上的寄托，也是孩子财务上的依靠，因此，为了您和您的家庭，请您先给自己投上一份保险吧！

误区之九：有了社保就不用再买保险。社会保险是由政府主办的一种基本生活保障，覆盖面比较广。但社保注重平等，保障水平比较低，而商业保险的保障范围比较广泛，保障程度可以由投保人与保险公司协商确定，能够满足各种人的不同需要。因此，有了社会保险也还需要商业保险作补充。

误区之十：现在投保养老保险太早了。很多年轻人往往不惜大量时间筹划一周长的假日，却不愿抽点时间思考一下自己三十年后的退休生活如何过，认为“养老”离自己太远了。但事实并非如此，养老保险要越早投越好，越早投收益越高；越早投越轻松，越早投每月的保费越少。

不同的生命周期对保险的需求也不尽相同，需要您根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。单身期和家庭形成期，处于创业时期，面临的人身风险较大，寿险和意外险是必不可少的。此时的保险主要预防自己出现意外，而让自己最亲的父母或其他亲属陷入生活困境，所以可以根据这些人的生活需求来确定保险金额。最后再来考虑健康保险等，选择定期或终身也可以根据自己的经济状况来决定。成长期和成熟期都是家庭责任最重的时期，此时需要在原来人寿保险的基础上调高保险金额，以与自己承担的家庭责任相适应。同时，这个阶段由于逐渐步入中年，应该提高对健康问题的关注，重大疾病保险和医疗保险都不能少。　根据现在的医疗条件，重大疾病保险要达到10万以上才能起到一定的保障作用。最后就是养老的问题，由于养老金关系到以后几十年的生活问题，所以安全性尤为重要，建议选择非投资类险种为宜。保险的优势在于保障和风险管理，而不在于投资收益。因此，建议您在为家庭办理保险时，以健康保险、意外保险、养老保险和重大疾病附加险为主，如果你有多余的资金那就例外。为家庭购买保险，并非保额越高越好，也不是覆盖面越广越好；而是根据自己的家庭实际，需要什么险种购买什么险种，需要多大保额购就购买多大保额。在购买保险时要注意以下几点：

一、货比三家，亲自研究条款，不要光听介绍。在比较中选择信誉较好的保险公司和合适的保险产品。在办理投保时，尽量到其营业场所查验其是否具有中国保监会或派出机构颁发的《经营保险业务许可证》，谨防受骗。在选择保险产品时要根据自己和家庭的情况作出选择，避免保险覆盖重复或者出现空白。在购买保险时，一定要看清保险责任和免除责任。通俗讲就是您买了这张保单后，保险公司承诺会为你做些什么。购买前，要弄清自己想买的什么保险？保险责任是什么？责任免除是什么？怎么交费？如何获益？有无特别约定？同时要注意保险合同生效时间。一般来说，投保人交付第一期保险费，且保险公司签发保单时，保险合同才开始生效。

二、填写投保单要如实告知。根据《保险法》规定，若未履行如实告知业务主要有三种后果：（1）投保人故意隐瞒事实，未履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险公司决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同；（2）投保人故意不履行如实告知义务，保险公司不承担赔付或者给付保险金的责任，并不退还保险费；（3）投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险公司不承担赔付保险金的责任，但可以退还保险费。

三、选择是否需要豁免保费权益。所谓豁免保费权益，是指投保人身故或身体高度残疾发生在缴费期内，从其身故或被确定身体高度残疾之日起，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效。选择了需要豁免保费权益后，一旦投保人在交费期发生意外，免缴以后各期保险费，保险合同继续有效，避免了因投保人发生意外造成的保险合同终止，使保险受益人无法得到保险收益的可能。

四、需选择合适的交费方法。同样是购买保险，却一般都有多种交费方法供选择，如一次交清全部保费的趸交方式，按年、半年、季、月交纳的分期交费方式等。因此，选择交费方式上也就会大有学问，哪种方式会更合适投保人呢？对于现在收入较高，但收入不很稳定者来说，采取趸交的方式是比较稳妥的；而对于收入稳定者则不同，他们采用年交的方式，并延长交费期间，则会更加轻松一些，但同样也能获取更大保障。

五、亲笔签名并索要发票十分重要。无论是投保单、健康声明书，还是其他有关文件，认真填写并亲自签名，不要随意由他人代签，以免今后出麻烦。交付保险费时，注意索要保险公司出具的统一发票并妥善保管，一旦发生纠纷或意外，发票等资料将是您维权或理赔的重要证据。

来源：中国工商银行

说到家庭理财的基本原理，首先要明白的是，理财是一个“大概念”，与我们日常生活中所说的理财是有一定的区别的。比如：投资不等于理财，但理财包含投资，投资是理财的重要组成部分；增收节支不等于理财，但理财包含增收节支；家庭财务规划不等于理财，但理财包含家庭财务规划。总之，家庭理财的内涵十分丰富，外延也极其宽泛，它涉及到家庭所有成员生活的方方面面。其次要明白是，家庭理财是贯穿个人一生的财务安排。通过分析家庭的财务状况和生活状况，风险承受能力，各种理财目标（包括短、中、长期目标和单项、组合目标等）等，而后制订出与家庭生命周期相匹配的财务安排，号召全家人为最终达到财务上的自由、自主、自在而努力。第三还要明白的是，家庭理财仅仅以靠个人的努力很难实现，需要借助金融机构和理财师、税务师、律师的外力和外脑。第四还要明白的是，理财追求的是一生的收入与支出的平衡，任何中、短期的目标、单一目标都要服务于一生的理财安排。

第二个问题：家庭财务管理

家庭财务管理是个大学问，它同样涉及到家庭生活的方方面面。有志于做好家庭理财的人士，首先应从家庭财务管理入手，坚持记录好家庭收支账，学习和掌握一点财务会计知识，每月、至少每年要对自己家庭的收支做一次预算。利用自己所掌握的财务会计知识，处理好收入、消费和投资三者之间的分配关系。根据自己的价值取向，风险承受能力，家庭财务生命周期等，一是要寻找增加收入的途径；二是要处理好日常消费和住房消费、教育消费、汽车消费等大宗商品消费之间的关系；三是要决策好选择什么投资工具和安排怎样的投资比例。

第三个问题：家庭住房规划

住房对每一个城镇居民来说，都是无法回避的生活现实问题，家庭理财不能不考虑家庭住房安排这一大问题。有志于安排好家庭生活的人士，理应把家庭的住房计划和家庭理财规划有机的结合起来统一考虑。可根据自己的家庭收入状况、家庭人口状况等因素来决定：一是什么时候购房，购买多大面积，是否运用贷款；二是今后是否准备调换房子，在什么时候换房，是准备换个面积大一点，还是换个面积小一点的；三是晚年是否将房子传承给子女，是否采用“倒按揭”方式转让给保险公司来换取生活费用。

第四个问题：家庭教育规划

竞争社会绝对不能忽视家庭全体成员的教育安排，家庭的教育资金支出和教育规划，理应成为家庭理财规划的最重要的内容。为了家庭的生活幸福，首先要考虑好子女的教育安排，及早筹集好子女的教育资金，决不能因经济原因耽搁子女的前途，造成终身遗憾。关于教育规划问题，不仅仅局限于正在求学或准备上学的子女，家长也应有一个长远规划，把自费或单位出资读研、读MBA，自费或单位出资进行短期培训，自费或单位出资考取资格证书等，以及日常购买书本、光盘、软件等学习支出，都应纳入家庭教育规划之中。

第五个问题：投资安排

家庭收入的构成，除了劳动收入外，另一项就是投资收入了。投资包括金融投资和实业投资两种，两种投资都需要有一定的积累作后盾。做好家庭投资安排，首先要每月、每季、至少每年要拿出一部分资金作为投资的本钱。有了本钱后，还要了解各种投资工具的特点，一定要清楚哪种投资工具流动性较高，哪种投资工具风险较大；哪种投资工具适合在家庭生命周期中的成长期使用，哪种投资工具适合在家庭生命周期中的退休期使用；哪种投资工具需要有专业知识，哪种投资工具需要委托专家等。而后，从中找出适合自己家庭的投资工具，参考一下理财专家的意见，再决定采用哪一种投资工具和投资工具组合。最后，还要定期、最好每年检查一次投资收益情况，认真总结一下前期投资活动的经验和教训，再做出是否改变投资工具和投资策略，是否追加投资本金。

第六个问题：保险安排

首先要认识到：保险是一种很好的家庭理财产品，但它不是一种最好的投资工具。任何家庭理财规划，都不应该忽略对保险的安排，但是，在安排保险支出时，不能用投资的手法和理念去考量保险的收益。因此，在分配家庭保险时，一是要考虑家庭的承受能力，只有家庭无力承担的风险，才需要购买保险来转嫁给保险公司，家庭有能力承担的风险，就不需要花钱买保险了；二是购买保险，首先要给家庭收入最高的成员购买，把“顶梁柱”的保额保足后，再考虑给其他成员保，如果家庭成员因遗传、工作环境等，出现某种风险的几率较高，也应该优先安排保险；三是家庭保险的安排顺尽量按意外险-健康险-死亡险-财产险-分红险的顺序来购买，从而使保险支出达到最经济、最合理。

第七个问题：工作福利

现代社会，每个人从他（她）出生时刻起，就会享受到他（她）应该享有的社会福利，直到死亡为止；现代社会，每一个人从他（她）拿到第一笔薪水起，就应该享受到他（她）应该享受的劳动福利。了解和掌握有关工作福利知识，有利于统筹考虑规划家庭理财。一个人，他（她）只要了参加工作，他（她）的雇主（包括私企）就必须依法给他缴纳养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险、生育保险和住房公积金等“五险一金”。当然了，他（她）本人也要依法从薪水中扣留一定比例，用以缴纳养老保险金、医疗保险金和住房公积金等，这些所缴费用和对这些费用的投资动作收益，就构成了他（她）的延期收入--等到有关条件具备了便可享用。他（她）本人所在的单位依法提留的工会费、福利费和教育经费等，也将构成了他（她）的年终收入--这些费用单位不可能平均分配，会理财的人应该去努力争取，力求最大限度地去享受。因此，一个完整的家庭理财规划理当包括上述这些工作福利。

第八个问题：合法避税

从1999年11月1日国家开始征收储蓄存款利息税算起，个人所得税就不再是“富人烦恼”的专利也，因而，合法避税成了全体国民的课题。关于合法避税，首先要明白它的内容，是指纳税人在纳税行为之前，在不违反当局现行的法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税收入事项做出事先安排，从而达到不缴纳、少缴纳、递延缴纳等为目的的一系列筹划活动。其次，想达到合法避税的目的，必须学习有关税法，依据税法和税务机关比智慧。因为合法避税有可能避免家庭收入缩水，故而，它就成了家庭理财行为的重要组成部分，成了家庭理财的必修课。

第九个问题：退休生活安排

自从国家改革养老制度，取消对退休人员的大包大揽后，退休生活安排也就成了家庭理财的重要内容了，不论您现在年龄几许，也不管您现在收入多高，您退休后的生活仅靠工作期间单位所缴的养老金，是无法满足您的体面生活的。因此，退休生活规划还是早做打算为上策。规划未来退休后的生活水平，除了要考虑单位所缴养老金等延期收入外，还要考虑通货膨胀因素，还要考虑自己退休后所企望的生活水准。综合这些因素后，您就可以考虑从什么时候开始（最好现在就开始），每月（年）要积累多少资金作为退休后的生活支出了。

第十个问题：财富的传承

谁不希望自己一生所积累的财富有个好的归宿呢？对于财富的传承这一理财规划的最后一道大餐的安排，并不比其他理财项目安排简单，它同样需要通盘考虑。如果安排不妥当，有可能会危及家庭和睦，甚至会给社会带来不安定因素。因此，生前就要根据有关法律知识，对自己名下的财产做好传承规划：是用于公益事业，还是自己生前消费完毕，还是留给子女，还是三者都要兼顾？这除了事前需要准备准备好遗书外，一要做好公证，二要趁自己的手脚还能动、头脑还清晰时，做好最后的修改。给自己的理财画上一个圆满的句号。

来源：中国工商银行

一、凭扎实的法律知识，让客户有安全感

市场经济是法制经济，现代社会是法制社会。家庭理财不是简单的财务问题，老百姓的财产收入、消费、积累、投资、分配、分割、转移等，每一步都与社会活动有着千丝万缕的联系，每一步都必需在法律允许的范围内进行，不能突破法律这道底线。因此，为客户理财，理财师首先得是个法律专家。就目前而言，理财师必需掌握与家庭伦理道德有关的《民法通则》、《民事诉讼法》、《婚姻法》、《继承法》、《计划生育法》、《收养法》等；必需掌握与财产有关的《物权法》、《合同法》、《担保法》、《公司法》、《合伙企业法》、《个人独资企业法》等；必须掌握与投资有关的《证券法》、《保险法》、《基金法》、《会计法》、《文物保护法》等；必需掌握与工作有关的《劳动法》、《劳动合同法》、《工会法》、《税法》等。理财师学法、懂法、用法，既能更好地服务于客户，同时也能更好地保护自己。

二、凭专业的投资技能，让客户有财产增值感

理财师必须有丰富的储蓄、投资、保险经验，才能确保客户的财产增值、保值。美国规定报考理财师的条件之一，就是必须拥有从事证券投资操作或研究十年以上的经历。而我国理财师仅仅要求从事金融工作两年，便有资格参加考试。这就让那些没有投资经验、刚刚走出本校门的年轻人占了先机。故而，投资经验不足，是我国理财师的软肋，这共恐怕也是让老百姓产生不信任感的原因之一吧。有志于为客户服务的理财师们，不仅要了解和掌握各种投资工具的特点和适用的群体；还要积累丰富的股票、基金、期货、外汇、黄金、保险等投资经验。往高层次说，理财师还应该对当地的房地产市场了如指掌；还应该对收藏品市场有所了解，同时具有一定的艺术品鉴赏能力。只有积累了丰富的投资知识和投资经验，才能帮助和指导客户投资，减少客户的投资失误，增加投资成功的机会。

三、凭丰富的社会知识，让客户有认同感

理财师与客户交流、沟通，仅凭专业的投资知识，很难让客户认同。因此，理财师还应该不断积累和掌握丰富的生活常识和生活经验，用以帮助客户在进行衣、食、住、行、娱、卫、教等消费时，做到物有所值；还应该不断积累和掌握丰富的自然科学知识，用以帮助客户提高生活质量和进行科学健康地生活；还应该不断积累和掌握丰富的社会科学知识，紧扣时代脉搏，把握国家宏观经济发展趋势，用以帮助客户更好地调整投资组合和资产配置比例。唯如此，才能吸引客户，成为客户的理财和生活顾问。

四、凭高尚的职业道德，让客户有信任感

所谓职业道德，就是指在职业活动中应遵循的行为规范。理财师给客户提供服务，自然要和客户的资金打交道，同时也掌握客户的隐私，倘若没有高尚的职业道德，很难让客户产生信任感。根据国际惯例，我国理财师在执业过程中，必须恪守的职业道德规范有：①守法遵规。遵守国家法律法规，遵守所在单位的规章制度，遵守国家金融理财标准委员会的规范性文件。②正直诚信。向客户提供服务时，不利用职业之便为自己谋取不正当利益。③客观公正。为客户提供服务时，不受经济利益、关联关系、外界压力影响，从客户利益出发，做出合理、谨慎的判断。④专业胜任。与时俱进，不断学习和积累相关知识。⑤保守秘密。未经客户书面许可，不向第三方泄露客户任何信息。⑥专业精神。维护和提高理财行业的公众形象和服务质量。⑦克尽职守。为客户提供的服务及时、周到、勤勉。（以上详见国家金融理财师标准委员会专门的《金融理财师职业道德准则》）总之，理财师只有一切以客户的利益为最高利益，才能赢得客户的信任，才能在理财市场中有立足之地。

来源：中国工商银行

一、宜分散投资 忌单一的投资

单一的投资方式往往会出现两个极端，一是将资金全部投资于无风险收益产品，这种做法虽然从表面上既保住了本金又有一定的收益，但是由于通货膨胀的存在，其收益可能会是负数，也就说财富实际上是在缩水。另一种是将资金全部投资于高风险产品，这样做似乎与赌博无疑，获得高收益的机会与损失本金的机会都很高，也不宜提倡。正确的做法是按一定的比例把总资产分散到几个投资产品中去，从而达到分散风险的目的。

二、宜分散风险 忌集中风险

有的人从表面上好像进行了“分散投资”，但因产品的风险度过于集中，仍未能达到分散风险的目的。所谓风险度过于集中是指投资者将过多的资金投资于某一特定的行业或者资产类别中，这就意味着投资组合的业绩表现会随着该行业或市场的变动而出现大幅度上升和下降，因而也叫集中性风险。如：有人把资产分散到股票和股票型基金上，便认为进行分散投资，其实，股票和间接投资于股市的股票型基金，其风险相关度极高，无法起到分散风险作用。因此，家庭投资的分散风险宜选择风险相关度较低的两种或两种以上的产品，这样才能真正起到分散风险的作用。

三、宜保持一定的流动性资金 忌缺乏流动性资金

所谓资金的流动性指的是当您对投资产品进行立刻变现时的损失程度，如果损失程度较低或没有损失，则为高流动性投资工具，否则就是属于流动性差或缺乏流动性的投资工具。一般来说，银行存款、货币型基金等金融工具的流动性较高，房地产、收藏品等的流动性较差。纸黄金、债券的流动性为中性。为避免家庭急需资金时，而所投资的股票、基金等正处在不利的市场环境，家庭宜保持一定的流动性资产，忌把资金全部投资于流动性较差的资产中。

四、宜定期进行检查 忌只管播种不问收获

投资学认为，您如果不去定期检查测算自己的投资组合业绩，这本身就是一种风险。金融市场是一个动态的市场，变化不定是其永恒的主题。您如果不去随着市场的变化调整自己的投资组合，卖掉一部分升值较快的资产，买进一部分价值被低估的资产，市场变化很可能会让您又回到原点，甚至损失本金。因此，家庭投资应定期（如每半年或一年）进行一次检查，对前期的投资进行总结、修正；最忌只管投资不问投资成果好坏。

来源：中国工商银行

通货膨胀除了会让大众资产缩水，还会吃掉保险保障。中国首席保险理财规划师、太平人寿“风险规划能手”黄宜平提醒，投保人可别轻忽定期检视保单的重要性。假设通货膨胀每年以4%的幅度增加，原来投保时的100万元保额在18年后，相对于投保时的购买力的50%，只剩下50万元，为避免通膨侵蚀保障，消费者一定要定期检视保单额度。

为了抗通膨，不少人选择投资理财。但若没有选择适当的投资工具，结果可能使资产不增反减，有金融专家指出，近期全球股市震荡就让许多投资人饱尝投资失利的苦果，可见投资理财要慎选工具，才能有效抗通膨。

举例来说，许多人以为银行存款很安全，却忽略通货膨胀率已超过银行存款利率，通膨不仅吃掉报酬、更侵蚀存款本金。以目前一年期定存4.14%来看，假设年初存入10000元，年底时存款购买力将降为9680元左右。

花旗银行调查显示，财务健康检查平均分数只有53.3分；自认财务健康者的比率却达81%，显示很多人对自己的财务健康状况明显高估。

相同情形也发生在规划保险需求。黄宜平表示，过去许多人认为保险“买了就好”，甚至买了后就放在一旁；等到要理赔时，才惊觉保额过低或保障不足支付需求，这种现象除了是因为原本规划不足，通膨侵蚀保障也是原因。

黄宜平指出，保险商品多数是长期险，从投保到期满或理赔往往要十年、二十年，甚至是五、六十年，消费者当初投保时认为足够的保额，到了十年后有可能显得不足。

通货膨胀是长期趋势，聪明的抗通膨支出顺序是先投资理财商品、存钱、最后才花钱，在执行抗通膨理财策略时，还是要将个人保障规划纳入考虑。

有人会质疑，生活开销已经吃紧，怎有能力再花钱买保险？黄宜平指出，规划保险的预算，视个人或家庭收支而定，建议将家庭预算采用“541原则”、即准备5成生活费用、4成投资理财资金、1成保险费用。

黄宜平建议，通膨年代，还是要买足寿险、医疗险和重大疾病保障，以确保经济支柱不会因为风险发生而中断整个理财规划。

现在购买保单前，最好注意保单是否具抗通膨特色，以免长年辛苦缴纳许多保费，到最后拿到保险金不多，无法对抗通膨利率。目前被归类具抗通膨特色的保单类型有：“成长型年金保险”、“传统型储蓄保险”。

以“成长型年金保险”为例，如果该保单保证在累积期间提供每年7-8%的最低获利，即超越目前的平均通膨率，是较具抗通膨概念的商品，适合较积极的投资人。

至于增额寿险及储蓄养老险，则透过增额红利而使保额逐年成长，或以略高于银行定存利率的增值幅度，来达到抵抗通膨效果。

姓名

甘先生

性别

男

年龄

27

职业

贸易

健康状况

良好

所在省市

浙江

住房情况及来源

没有住房，现住公司提供低租套房

二、家庭资产负债表

三、家庭月度税后收支表

四、家庭年度税后收支表

五、家庭保险状况表

分析：对年轻白领甘先生来说，这个年龄段的保险计划重点，视程度应依次为意外伤害险、健康险和人寿险。

一般来说，年轻人爱运动、爱挑战、爱刺激，不可预知的意外风险是首先需要防范的。另外，工作后的年轻人经常透支健康——熬夜工作、看球、打游戏。透支健康就跟透支信用卡一样，到期后总会有人向年轻人收取高昂的利息，这就需要提前做好准备。

建议甘先生首先找到什么是能满足自己需求的产品，在这个基础上，再去追求是否性价比最优。就好像要去唱京戏，就算穿上最气派的西装也不如最简陋的长袍马褂来的地道。

计划：先来看意外类产品。尽管意外险的保费便宜，但也要根据个人的具体情况作合适的选择。建议甘先生投保50万保额的“太平综合意外伤害保险”，保险责任除了意外引起的身故外，因意外引起的伤残、烧烫伤都在保险范围之内；若甘先生有经常出差的机会，就需要附加保额50万的“双倍给付意外伤害保险”了，对于在公共交通工具上发生的意外事故，可获得100万的赔付。

其次，来看健康类产品，它主要分为重大疾病类、医疗报销类以及住院津贴类。对于年轻人，一般身体素质较好，抵抗力较强，去医院的概率较小，就算有个小病小痛，花费也十分有限，甘先生完全用公司代供的医疗保险轻松解决，建议甘先生选择有住院补贴或定额补偿的险种，以获得可能因意外或者疾病发生的住院津贴，作为误工补助。

甘先生的注意力要放在规避来自重大疾病方面的风险上。罹患重大疾病，除了有疾病本身的痛苦，更有巨大医疗费用的压力，尤其是医保范围外的自费药往往让人不堪重负。对于储蓄底子较薄的年轻人不能不未雨绸缪。市场上的重疾险基本都是给付型的，也就是说一旦确诊了重大疾病，并且符合条款规定，则无论花销多少，均赔付相应的保额。这笔钱既可以用作医疗金，也可以作为其它用途。

重疾类的保险又可分为两大类：一种是纯消费型的产品，其特点是用最小的投入来换取较高额的保障，专款专用，类似互助基金，有风险，别人帮你；无风险，你帮别人。另一种是带返回的产品，其特点是在获得保障的同时，兼具储蓄功能。甘先生的年收入在12.85万元左右，完全可以利用太平人寿的“福禄双至”+“福祥一生”组合，把它当作“健康储蓄罐”，定期将一部分资金存入罐中，如果有风险，可以以一当十，若平平安安的，在年老的时候打开这个存钱罐也是一种惊喜，可转换成一笔不菲的养老金。虽然投入的资金相对来说要高一点，这样对于月消费5千多元的甘先生来说，也是一种强制储蓄的手段，作为合理理财的一部分很有必要。

在做好人生理财最基本的保障之后，建议甘先生要做好未来的理财规划，购房、结婚都需要一大笔费用，所以要合理安排现有资金、开源节流，尤其是控制每月开销占比较高的衣食费用，为完成人生重要阶段的积累，养成良好的理财习惯、打下稳健的经济基础。同样，在保险费用的支出方面，尽量用最少的投入来获取最大的、最全面的保障，下面的投保方案由太平人寿的产品组合，年支出保费8792.5元，仅占甘先生年收入的6.8%，最高保额90万元，满足了甘先生目前及未来的保障需求。

投保方案：

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家庭财务状况：

存款：12万元

投资：股市投入30万元，无其他投资项目

负债：房贷30万元(还期10年，每年还贷金额3.6万元)

支出：日常消费平均2000元/月（涵盖平时的衣食费、交通费、家庭日常开销等）

保障：有社会基本养老、医疗保险。

邱先生这样的小家庭要获得合适的保险规划，重点体现在五个“合适”上，也就是购买什么保险产品最合适、需要多少保额最合适、每年支出多少保费最合适、什么样的保险代理人最合适、选择什么样的保险公司最合适，当这五个核心要素相互匹配满足以后，才能买到最“合适”的保险。

买什么保险产品最合适

保险的本意就是保障，邱先生家庭现在要买保险，最合适的选择就是购买保障型产品，它们包括：寿险、意外险、重大疾病险等等。在选择保险产品时，建议以分红型产品为主，因为这类产品往往可以抵御通货膨胀，防止保单贬值。邱先生家庭目前的投资项目集中在高风险的股票上门，所以，在建立了基础保障后，可以选择一些保值增值的投资型保险产品，可以作为一种平衡、稳健的理财方式酌情购买。此外，所有保险产品要根据个人的实际情况来选择，按需配置，量身定做。

需要多少保额最适合

邱先生夫妇到底应该购买多少保额的保险，这要分两个方面来考虑。

第一方面算出风险保额。购买人寿保险的目的是通过死亡保险金的给付使那些在经济上依赖被保险人的人，在被保险人死亡之后生活可以保持在与以前相仿的水平，因此，这也就是确定寿险保额的基本原则。

简单通俗的算法就是各自年收入的10倍：邱先生的风险保额是20万元×10年＝200万元左右。产品配置：终身寿险50万元、10年期定期寿险30万元（应对30万元的房屋贷款）、20年期的定期寿险70万元、重大疾病保险20万元、意外保险50万元；邱太太的风险保额是6万元×10年＝60万元左右。产品配置：终身寿险20万元、20年期定期寿险20万元、重大疾病保险10万元、女性保险10万元、意外保险20万元，要提醒的是，若过几年生育已错过最佳生育年龄，勿忘购买一份生育保险，为母婴增添保障。

风险保额需求都有可能随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。对此，建议邱先生夫妇经常对保险合同进行检查，适时加买保险或考虑其他措施，使自己始终拥有合适的保障。

第二方面算出养老保额。邱先生夫妇的养老保额结合两个方面来考量：一是估计以后的年平均收入；二是确定退休年龄。同时，大概测算社保养老金的额度、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。然后，根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定资金缺口。建议邱先生夫妇购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%－40%为宜。

为邱先生夫妇推荐的是获得第二届中国创新保险产品――最佳养老保险产品的“太平一诺千金成长型年金保险计划”，平均每月存入742元，连续存款20年，从邱先生60岁至100岁，平均每月领取2539元(含预测中档红利)，共领取121.87万元。该产品具有保底功能这一亮点，即使在没有红利的情况下也有48.15万元的保底收益。

每年支出多少保费最合适

不同的生命周期、家庭结构，不同的收支情况，决定所买的保险产品是不同的，所以保费支出也是在不断调整过程中的。

家庭资金安排一般可以参考简单的四三二一家庭理财法则，即收入的40%用于供房和其他投资，30%用于家庭的一般性生活开支，20%用于银行存款以应付急时之需，10%购买保险。保险属于安全层面的需求，过低的保费支出意味着不能带来足够的安全保障，而过高的保费又会带来较大压力。因此，保费支出大约相当于年收入的10%最为合适。邱先生夫妇的年缴保费为24780元，控制在年收入的10%以内。

什么样的保险代理人最合适

当今的保险条款功能有许多，诸如保单贷款、减额交清、可转换权益、自动垫交等等。如果保险代理人的专业水平有限，也许保险的有些功能他就介绍不清。优秀的代理人应当精确理解保险条款以及相关法规，引导客户正确理解条款和自身权益。还应当成为客户的理财顾问，帮客户处理好保险保障、银行储蓄和投资之间的关系和比例。

专业和诚信的保险代理人有一个最显著的特点，他（她）一定会详细了解咨询客户的财务状况，了解他（她）希望通过保险得到哪些保障或利益，然后作出客户的财务风险评估，最后才设计方案、给出投保建议。如果保险代理人不分青红皂白见面就说“某某产品非常好”、“非常合算”、“回报多么多么高”等等，那是最典型的误导客户的方式，这样的保险代理人是绝对不可信任的。

选择什么样的保险公司最合适

保险公司是提供保障和打理财富的机构，保险代理人是提供服务和咨询的人，必须为自己选择最合适的保险公司。

建议邱先生购买保险前，勤跑多问，寻找实力雄厚、服务优质的公司，可减少日后的麻烦，保障自己的合法权益。一般来说，可通过报刊媒体、实地考察、电话询问、查询宣传资料以及买过保险的亲朋好友处重点了解以下五个方面：经营范围、经营状况、偿付能力、服务水平。

　　之所以有普遍和通用的概念，就是因为其具有灵活性，缴费多少、缴费时期和时间是可调、灵活的，保障的多少也是可调、灵活的。这样就可以用一张保单提供一个人在不同生命阶段担当家庭不同角色时的寿险保障的需要。

　　如刚工作收入少的时候保额可以比较低，保费也可以少交些；随着收入的增长，可以将保费逐渐提高；而成家之后保额就应该提高；有了孩子保额应该进一步提高；当孩子上大学时需要钱，可以用之前多交的保费和积累的投资收益部分提取；然后随着孩子的长大成人和自己慢慢变老，对家庭的经济责任减少，保额又可以调整下来。如果之前交过较多的保费，那么可能从某个退休的年龄开始就不需要再交保费了等等。

　　所以万能寿险推出之后在境外的风靡主要基于两个基础：一是其本身的灵活性，二是消费者对寿险需求的认同、认知并且有一个专业的顾问协助你打理人生各个阶段的保险需求规划。

　　但万能险到了亚洲之后就慢慢改变了其本来灵活的功能而强调其理财功能。而这理财，也并非是原来的打理家庭财务规划——保险需求，而是演变成了保险公司间收益率的搏杀。谁占有了万能险收益率的高地，谁就占有了市场的高度。渐渐地，我们似乎淡忘了万能险是如何出生、为何而生的了。

　　最近因为股市的震荡走低，万能险又被热议，很多朋友对投连产品避之不及，而把万能险作为“稳妥”的产品来对待。其实保险公司间收益率的搏杀，对客户来讲，短期未见得不是一件好事。由于其按月公布并结算的特点，当月的收益率高，就意味着你的万能产品这个月就能“分配”到比较高的收益。但是，买任何一个产品，我们都应该先了解它究竟能帮我们解决什么问题，满足我们哪方面的需要。

　　对于目前市场上绝大多数的万能险产品，相信吸引你的并非是其保障和缴费的灵活性，而大多是因为其“理财”的功能。那么，你是不是了解以下这些可能性呢？

　　1.这些产品保费和缴费期间都是可变的吗？如果是固定的，对你的保险规划是否有影响？

　　2.这些产品的保障都是可加的吗？如果它们的保障只是非常小的一部分，你还会考虑买吗？抑或你希望保障越小越好，而把尽量多的保费去“投资”？

　　3.你了解万能产品的“收益率”是基于你的账户价值之上而非你的“本金”吗？也就是说在你交的保费扣除了费用之后（如初始费用、资产管理费等）的金额才作为“本金”来获得高的收益率。所以在看收益率的同时也要看看前期的费用率哦！

　　4.万能产品是有保本的，但你知道公布的收益率一定是可变的吗？因为没有一家保险公司，有能力把你的保费全额去买一个高信用等级的固定收益债券，在扣除自己的成本和利润后还能分给你6%的收益。所以保险公司一定会买一些权益类产品或者信托产品，这些产品可能给你带来比较高的收益率，也可能吞噬你的所有收益。所以，你现在看到的可能是一两个月的收益率，而你准备买的期限是多长呢？

　　5.如果你要提前拿出你的“资金”，可能要承担退保费用。如果你的资金没有一个较长期限的“闲置期”的话，那可能要看看到第几年你的退保费可以高过你所交的保费。

　　其实写这些可能性，并非想劝阻大家买万能险。但买万能险，确实也不像在夜市买件T恤那么简单。万能险的保费少则5000、1万，多则数万甚至数十万，所以我们一定要了解它的功能与“副作用”来帮助我们作出好的决定。就如中医治疗咳嗽，通常都会用甘草和桔梗，但风热咳嗽要用桑叶、菊花，风寒咳嗽则需用防风、荆芥。不同的体质和原因，治疗方法亦应不同，否则可能旧病未除又添新患。

　　保险安排对于一个家庭也是如此，我们既要了解家庭财务状况，也要了解万能险这剂补药的药性，方能达到融合治本的目的。否则，以“万能”的名义，行“万能”之遐想，却不能达到你所期望的“万能”之功效，岂不像进了一个只有味精没有陈醋的豪华餐厅，个中滋味让将来的你哭笑不得？

来源：第一财经日报

什麼是理财？ 理财就是管钱，"你不理财，财不理你"。收入像一条河，财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。

二、理财的三个环节

1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司里，很多人说做不到。那麼如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将10%的钱存入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。

2、生钱：基金、股票、债券、不动产

3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝--意外、住院、大病。因为开车撞人倾家荡产的例子。坐飞机的例子：一个月如果有时需要坐十次飞机，每次飞机起飞和降落的时候有的人会双手合十，并不是信什么东西，只是他觉得自己的生命又重新被自己掌握了，因为在天上不知道会发生什么。所以建议每次坐飞机给自己买保50万-200万的意外险，这是给家人的爱心和责任，这50万-200万够家人和孩子生活一段时间。

*一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。

三、多少钱可以开始理？

不在乎多少，一个月省下100元买基金，从20岁存到60岁，是637800元；30岁存到60岁，是22万；40岁起存，7万；50岁，2万。钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。

女孩子，一定要自立，靠山山倒，靠人人跑。

四、如何进行资产配置：

个人的水库应该分成三份。

第一份：应急的钱，6个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。

第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。

第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什麼生意，去做这种投资，那麼必须是闲钱。*股票：股市如潮水，怎麼涨的怎麼退。只有潮水退去的时候，我们才能看见谁在裸泳。现在的点位不建议进场，买基金都不是好时段。

能够预测点位的只有三种人：一天才、二疯子、三骗子。

买股票之前先问自己三句话：第一，我有房子和保险了吗？第二，我有急用的钱吗？第三，我准备好坚强的神经和良好的心态吗？

退休的老人不应该炒股，他们在财务和精神上都难以承受股市的涨跌。孝顺的孩子不应该让你的父母炒股。

你见过排着队发财的吗？今年进市场的股民，三年后90%都会成为炮灰，只有10%的人能从股市里赚到钱，这是铁律！

五、理财什麼时候开始好？

从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。

六、理财的习惯

1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少点一个菜，省下来的钱积攒起来去投资，让钱生钱。

富人钱生钱，穷人债养债。节省钱、尊重钱是很多富人的习惯。李嘉诚生活的节俭是尽人皆知的。有一天李嘉诚先生从酒店出来，掏车钥匙时从兜里蹦出一元的硬币掉到地上，李嘉诚弯腰去捡，一个印度保安把钱捡起来递给他，他接过这 一元钱，从兜内掏出一百元港币给了保安，又把这一元钱也送给保安。别人很不解，问李嘉诚先生为何这麼做，他说"这一百元港元是他给我服务，我给的报酬。如果 一元的硬币不捡起来，可能会被车碾到地里，可能会掉到沟里，就会浪费掉，钱是用来花的，但是不可以浪费。"我们常常说富人越有钱越抠，因为他们知道钱来之不 易。而没有钱的人往往"穷大方"。

2、记账：每天记帐,不行的话三天记一次也可以啊。

七、理财的误区

1、理财是有钱人的事：穷人、有钱人都能理财，养成良好的习惯，去投资，让钱自己 去办些事。

2、忙，没有时间理：有时间打麻将没时间理财？当年毛主席都每天记帐,不要说你没 时间，再忙也忙不过主席吧。

3、理财就是买股票买保险：所有钱都拿去买股票那是赌博不是理财。保险公司都说自己的产品既有保障又能储蓄又能投资，那还要基金公司干吗？

4、钱少，理财没什麼效果：理财的秘密是"爱惜钱，节省钱，钱生钱，坚持不懈。"

5、我不懂理财：不懂可以学，理财并不难，任何时候开始学都不晚。

6、理财就是发财：理财和发财没有关系。理财是未雨绸缪，帮助你的财富安全、稳健的增长，达到生活目标。

7、理财要从众：理财不能随大流，一定是个性化的。

8、男人和女人理财不一样：理财是人人一样的，女人更容易冲动，女人在理财方面尽量克制一些冲动消费就可以了，如果完全不冲动，就不再可爱了。男人"分析"，女人"感觉"。

八、理财的五个一工程：

1、一生恪守量入为出

拳王泰森从20岁开始打拳，到40岁时挣了将近4亿美元，但他花钱无度，别墅有100多个房间，几十辆跑车，养老虎当宠物，结果到2004年底，他破产的时候还欠了国家税务局1000万美元。如果你不是含着金钥匙出生，享受应该是40岁以后的事，年轻时必须付出、拼搏，老来穷才是最苦的事情。

2、不要梦想一夜暴富

天上没有馅饼，天上有什麼？雨、雪、沙尘暴，偶尔会掉下来一个花盆什麼的，一定不会有馅饼掉下来的，中国有句俗话"财不进急门"。一年40%-50%的机会不可信，要想想别人的动机，听起来过于完美的东西往往不是真的。很多中了彩票头奖的人十年后还是贫困，因为买大房子，买车，钻出来几十个穷亲戚。精神上也受不了，像范进中举，一下子厥过去。