材长你好：我现在江苏一个县城，家有三口人，老婆，九岁的女孩，我现年35岁，有一套住房租出，房子租金200元每月。自己和父母住一套房子。我月薪3500元，有存款20万，我有养老保险，住房保险，失业保险，医疗保险。老婆现在下岗买断在家，她有一个养老保险，医疗保险现在没有交了。我的姑娘没有参加任何保险。我现在是这样的问题，我的存款20万中，除掉5万在股市外，其它的都是存银行里的。自己不会理财，所以都在银行里。我现在的问题是：1.我应该给我老婆和孩子买一个什么样的保险，主要是身体健康方面的和意外事故方面的。2，我应该把我的钱，怎么样来投资是买房，炒股，还是？请专家指点，谢谢！请回复我的博客：http://wangljcgs.blog.163.com

博友151，你好！

    15万存款放在银行里，的确是一个巨大的损失。此时，你的理财意识开始觉醒，还是非常好的。首先，你月薪3500元，还有200元房租，但是你没有告知你们家庭的月开支。如果以江苏普通县城1500元的开支来预算的话，那么你每月有2200元结余。另外你有5万在股市（不知是否已经买了股票，买了什么股票），还有15万放在银行。

   你自己对保险的认识也比较不错。从你们的情况来看，你自己最缺乏的是重大疾病险和意外险，建议你每年用10%的收入购买以上两种保险，差不多5000元。由于你爱人下岗，暂时没有工资，那么我建议你爱人尽量把社保和医疗保险续交好，不要断了。你女儿已经9岁了，主要是帮她买重大疾病险就差不多了，也可以附加购买一些医疗险，但费用不要太高，每年2000元左右就够了。

   扣除你们一家8000元左右的保险费和1万元左右的家庭备用金，你15万元存款还有13万元以及每月2200元的结余可以用来理财投资。

   首先，你们夫妻俩的养老费要早早准备好，建议你每月定投基金1000元左右，你现在35岁，还有25年退休，以7%——8%的收益率（长期收益率）计算，25年后你将有70多万元备用养老。

   第二，你女儿现在9岁，还需要大笔教育资金，可以通过购买教育保险和基金定投两种方式实现。建议你用教育保险的方式来满足初中和高中的教育费用（具体险种，请咨询当地保险公司，每年交费最好不要超过1万元），而用基金定投（每月500元）来满足大学的教育费用，这样就更加稳妥一些。

   第三，你剩下的13万元，则可以通过购买基金或股票来获取最大的收益（当然风险也同时存在）。目前市场已经高位风险明显，建议采用分批入场的方式，购买优质基金或优质蓝筹股票。具体操作方式，当市场出现一定的调整，或你看好的某只蓝筹股或基金，你就可以购买1万元左右，抓住时机，如此分批建仓，则可获得不菲的收益，而且可以有效地对冲风险。