2008年06月12日　 来源： 中国保险报

5·12汶川大地震让人们的保险保障意识得到空前加强，越来越多的人开始筹划着给自己的家庭和家人加道保险锁那么，到底怎样安排保险，才能获得全面的保险保障呢？

说到买什么保险最合适，还真是因人而异在人身险方面，如果是单身人士没有家庭负担，最主要的就是要有健康保障，专家对此类人群的建议通常是可以购买意外险重疾险，另外附加住院医疗险

而对于有家庭的人士来说，对于家庭中的经济支柱一定要强调购买保险的高保障性，以免出现突然事故影响到家庭的基本生活开支，然后考虑其他家庭成员的健康保障，长远的也要考虑到养老及孩子教育金等保障在满足人身保障的基础上，还可以考虑投资性险种，以保证家庭正常的现金流，

在人身险中，绝大多数险种如意外伤害保险重大疾病保险人寿保险以及附加医疗险等险种对地震都承担保险责任

意外伤害保险直接对地震灾害造成的死亡和残疾提供保障，如果附加有意外伤害医疗保险，还可以获得因地震灾害在医院救治的医疗费用补偿意外伤害保险一般期限较短，但具有保费低保障高的特点

重大疾病保险直接对被保险人因重大疾病出险提供保障地震等自然灾害通常也会造成瘫痪严重脑损伤等一些重大疾病此外，直接对被保险人的死亡或生存到约定年龄提供保障的人寿保险，也会对地震造成的人身损失进行赔偿

一个外地同学告诉笔者，地震灾害发生时，他的朋友刚好参加了一个旅游团在四川游玩，地震灾害造成团里一些游客受伤本来以为旅行社投保了责任保险，但最后却被告知旅行社责任保险中地震属于除外责任，受伤的游客是得不到保险赔付的就此保险专家提醒消费者，旅行社责任险的标的是旅行社因自身的过失和失误对游客造成的伤害，游客要想得到更好的保险保障，最好自己购买一份旅游意外险

与人身险大多可保地震伤害不同，在财产险的设计条款上，地震通常被作为除外责任处理针对家庭财产在自然灾害或意外中遭受的损失，各大保险公司都设计了家庭财产保险该险种可以对火灾爆炸；雷击突发性滑坡地面突然下陷；飞行物体及其他空中运行物体坠落，外来不属于被保险人所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌等意外灾害带来的家庭财产损失予以理赔但是，几乎所有的保险公司都将地震灾害设在免赔范围之内

对此，保险专家表示，这主要是由于地震涉及面太广，赔偿金额也超过了保险公司的理赔能力，因此，才将其设置在除外责任中处理虽然在地震方面，家财险不能提供保障，但面对各种各样不可预知的天灾意外，不足百元的投入，就可享受近10万元的保障，家庭财产险仍然是对家庭保障非常重要的的保险品种

对于私家车，根据车险免责条款，地震造成的损失保险公司是不予赔偿的，由于缺少数据和经验，目前保险监管部门也不鼓励保险公司承保此类损失

地震过后房贷险的保障范围引起社会广泛关注和家财险一样，房贷险并未将地震列为理赔范围但是，对于火灾爆炸或暴雨台风等导致的风险，消费者还是可以通过房贷险转移风险，有的保险产品还注明因意外伤害事故所致房屋抵押贷款人死亡或伤残，而丧失全部或部分还贷能力，造成连续3个月未履行或未完全履行个人房屋抵押借款合同约定的还贷责任的，保险公司承担贷款余额全部或部分的还款责任因此专家建议在购买房贷险时，最好再加上一份意外伤害保险，可以获得更多的保险保障